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4年试点承保不足百户 “以房养老”缘何频频遇冷?

2018-09-03
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4年试点承保不足百户 “以房养老”缘何频频遇冷?

  而有了5G网络,自动或半自动驾驶汽车等新技术就能如虎添翼。借助高速无线网络,车辆可以实时与控制中心互动,接收并分享最新的路况信息,让车距与车速更加合理化,通行效率变得更高。根据《北京市大数据和云计算发展行动计划(2016-2020年)》,北京市初期将在北京城市副中心、2019年北京世园会园区、北京新机场、2022年冬奥会场馆等地,率先开展5G网络的商用示范。

    房企:大部分价格不变,个别楼盘下调  记者走访长沙多个楼盘发现,各楼盘此前的优惠措施基本没变,但购房者的议价空间逐渐收窄,加之来访、认筹增多,开发商“腰杆硬了”。“上半年最困难的时候都过来了,现在的政策利好楼市,开发商怎么还会推出新的优惠措施”长沙某楼盘的营销负责人说。  但是也有部分楼盘进一步下放价格。佳兆业时代广场项目,前期销售均价达到9500元/㎡,现在通过员工福利房转让的形式均价调整到7500元/㎡。  在采访过程中记者发现,“9·30央行新政”刺激了改善型客户积极看房。

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在发烧友看来这些4K内容的码流低,压缩太严重,根本无法和蓝光碟片的清晰度相比,至于音轨什么的更是无法相比。但对于普通用户来说,这种清晰度也让人满足。同时要注意到高速网络的出现,让在线观看成为了可能。

      央行还称,要更加注重改革创新,寓改革于调控之中,把货币政策调控与深化改革紧密结合起来,更充分地发挥市场在资源配置中的决定性作用。

    在旅检监管方面,海关与检验检疫的原旅客通道进行合并,监管检查设备统一使用,行李物品只接受一次查验。对外统一使用海关标识,设置统一的政策宣传设施。  在通关作业“三个一”方面,统一通过“单一窗口”实现报关报检,对进出口货物全面实施一次查验,凭海关放行指令提离货物,实现一次放行。  在报关报检企业资质注册以及对外“一个窗口”办理方面,企业在海关注册登记或备案后,同时取得报关报检资质。

  30岁,你买一套房子,再用30年还房贷,把自己半辈子交给银行。 60岁,你退休,再把半辈子买来的房子交给银行,银行给你发钱养老,房子最终归属银行。   问题是:这辈子,你都干了什么?  最近,随着银保监会下发的《关于扩大老年人住房反向抵押开展范围的通知》,“以房养老”的话题又被讨论的热火朝天。   日前,银保监会发布《关于扩大老年人住房反向抵押养老保险开展范围的通知》,要求进一步深化商业养老保险供给侧结构性改革,积极发展老年人住房反向抵押养老保险,对传统养老方式形成有益补充,满足老年人差异化、多样化养老保障需求,将老年人住房反向抵押养老保险扩大到全国范围开展。   事实上,这不是一个新概念了,早在5年前,国务院就曾印发《关于加快发展养老服务业的若干意见》,首次明确提出“开展老年人住房反向抵押养老保险试点”;随后的2014年,原保监会发布《关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见》,“以房养老”正式试点。   政策初衷本是满足老年人差异化、多样化养老保障需求,但是四年来,仅一家保险公司开展,截至今年6月底,98户家庭139位老人完成承保手续。   四年试点承保不足百户,不可谓乐观。 这其中到底是什么问题导致政策迟迟不能推进?中国记者发现,不论是需求端还是供给端,皆是顾虑重重。

  “以房养老”缘何频频遇冷?  四年试点承保不足百户,这其中到底是什么问题导致政策迟迟不能推进?  我们先来看看网友的反映:  吐槽一:每月发的养老金累计不及房子总价值吐槽二:房子抵押后,自己啥都没落着吐槽三:把房子留给子女  吐槽四:担心保障问题  吐槽五:房子若大幅贬值或升值,利益该如何分割  还有部分网友担心房子只有70年产权,存在政策风险;也有人认为,为什么不直接卖房子,搬去养老院,觉得“以房养老”多此一举。

  此前,央视和腾讯联手也做了一个相关调查,在2861人的调查样本中,大家之所以不愿意“以房养老”,有以下几方面原因:  64%人认为,收益不划算,觉得一辈子白辛苦了;  12%认为,形式和条款太复杂,不太理解;觉得“养儿防老”比较好,房子留给后人占比10%;3%认为,所有权不完整,不好操作;  1%认为,子女反对,容易引发家庭矛盾;  其他原因,比如放假上涨,但获得的养老金又太低等占比10%。   另一方面,作为供给端的保险公司也是顾虑重重,首家开展“以房养老”的保险公司幸福人寿原董事长曾表示,这个产品推出试点的时候,七八家都愿意做,最后做起来的只有幸福人寿一家。

而最主要的顾虑就是担心房子贬值。

  对此,国务院发展研究中心研究员刘卫民总结了,“以房养老”存在的四大风险:  资金风险:老人过世后才能处置房产,对现金流有要求;  市场风险:放假波动下跌,担心贬值;  风险:老人去世后,子女入住,称是“唯一住房”难以处置;  政策风险:房屋70年产权,到期后如何处置。   是否受波动影响?收益这笔账该如何算?  事实上,除了住房养老传给子女等传统道德意义上的阻碍,最大的“硬性”问题就是房价波动以及房子的产权处置。

  首先来看房子的产权处置:  2007年,中国公布《物权法》,规定使用权在出让时根据开发类型分为不同的使用年限,民用住宅用地权属年限最高为70年,工业用建筑用地和综合类用地最高为50年,商用建筑用地最高为40年。   但是土地使用权并不等同于房屋所有权,房屋所有权(即房产权)是永久的,没有期限限制,《物权法》第一百四十九条规定,住宅建设用地使用权限期间届满的,自动续期;该土地上的房屋及其他不动产的归属,有约定的,按照约定执行;没有约定或约定不明确的不动产,依照法律、的规定办理。   《城市管理》中的第二十一条也规定:在土地使用权出让合同约定年限届满后,如土地使用者需要继续使用,可以在期限届满前一年申请续期。

除根据社会公众利益收回该土地的外,其他续期申请应当予以批准。

续期的应当重新签订土地使用权出让合同,依照规定支付土地使用权出让金。

  也即,房屋在70年产权到期后,会有两种情况:  延长土地使用权期限。 这种情况的话可以由房屋业主联名来向当地的国土资源局提出申请,补交土地出让金,当然这个价格应该低于同类的土地出让金的价格,类似于成本价和市场价的差额。   如果是根据规划需要,国家需要收回土地和地上建筑物的。 那么业主也可以得到相应的经济补偿,用类似拆迁安置的办法解决。

  而不论哪一种情况,除非自行变更,房屋产权都是永久的,变更后就是交接的问题,亦有法律保障。   另一方面,券商中国此前曾报道《楼市出重磅!让炒房客都懵了?不动产全国联网启动,让房屋所属全透明,房价会降?看七问七答》,6月份,全国统一的不动产登记信息管理基础平台已实现全国联网,我国不动产登记体系进入全面运行阶段,这意味着居民拥有房屋的情况“全透明”。   国务院发展研究中心研究员刘卫民表示,产权的明晰化,可有助于把不同类型产权的房屋鉴别出来,界定清楚,不同类型的产品进行不同的估价,这样可以更好的进行保险产品设计。   再看房价波动:  我们以,国内首款“以房养老”保险产品《幸福房来宝老年人住房反向抵押养老保险(A款)》为例。

  根据保险公司对于投保人所抵押房产增值的处理方式不同,试点产品分为参与型反向抵押养老保险产品和非参与型反向抵押养老保险产品。

参与型产品指保险公司可参与分享房产增值收益,通过评估,对投保人所抵押房产价值增长部分,依照合同约定在投保人和保险公司之间进行分配;非参与型产品指保险公司不参与分享房产增值收益,抵押房产价值增长全部归属于投保人。   幸福人寿推出的的产品为非参与型,也即,老年人将房产抵押给保险公司后,可继续住在原有房屋中,并按照约定条件领取养老保险金直至身故。

而保险公司不参与分享房产增值收益,但承担房屋下跌风险和长寿给付风险,在投保后老年人即可终身领取固定养老金,不受房价下跌的影响。

  那么,房产如何估算,基本保险金额如何确定?  据了解,基本保险金额基于所抵押房屋的评估价值,保险公司会在考虑抵押房屋的折扣、长期预期增值、预期的被保险人平均生存年限、利率、终身给付的成本等因素后,确定基本保险金额。

  一、当延期年金无身故和退保利益时。

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